中化资本Fintech战略创新思考

文/

蒋文翰 金融事业部 Fintech小组副召集人

金融业的发展史,就是一部满足产业和商业需求的历史。因此,现代工业革命、产业升级都需要相应的金融变革,从资本角度支持现代科技创新和工业发展

正如诺贝尔奖获得者、英国经济学家希克斯所言:“工业革命不得不等待金融革命。”实体经济跟金融的关系一直遵循着这样的逻辑,从来没有被改变过

金融的本质绝非工具与方法论集合,其诞生千年来的初心始终是跨越时间和空间去解决资源有限性与需求无限性之间的矛盾。

历史上,每一次金融创新的诞生和延续,都源于商业创新和产业升级对金融的真实需求,其演进过程焕发着强大生命力。因此,能否有效服务产业、拉动消费、发展实体,成为判断金融创新是否成功的关键标准。

当下,我们已从工业时代走向互联网时代,实体经济正在快速变革,新经济已经萌芽,在第四次工业革命呼之欲出之时,金融应该如何创新变革去服务产业、服务普罗大众?这些正是中化资本新金融业务最为核心的问题,也是中化资本Fintech创新要去解决的关键问题。

利他主义、体验、透明代表了智能浪潮时代的精神,而“平台”类商业模式则最能与之相匹配。互联网时代下的产业和商业,将呈现协同、联网、数据分享的新形态。于是,在设计新金融业态时,必须带有破壁思维,以用户为中心实施平台化转型。中化资本致力打造的“一圈一链”两大平台,亦遵循这样的思路。

连接赋能

金融机构的本质是“连接”,之所以被称为“金融中介”,作用就是为那些有投融资需求的双方搭建桥梁。

需要强调的是,这里的“连接”不是简单地把投融资双方接起来,例如大家所熟知的P2P业务,仅仅实现“接”的功能,但无法解决风险定价问题。在中国,虽然大部分的P2P有担保,但只是把风险测评能力转移到担保方,缺乏对风险进行管理的能力,隐患颇多。

我们所谈的“连接”是建立在对资产端的风险有评估和定价能力、对资金端的风险承受和收益预期有洞察力的基础上,这正是中化资本旗下众多持牌金融机构的核心能力。

所谓Fintech创新,就是使中化资本“一圈一链”平台具有高效触达用户、感知客户需求、产品敏捷发布的“连接”能力,抓住5G技术升级机遇,与业内领先合作伙伴共建IaaS(基础设施即服务)基础设施服务层,实现“万物互联”和“云化部署”,确认便捷性、安全性、稳定性和算力的保障完备,能够支持海量用户与高并发业务处理,使信息传输和交互效率发生质的飞跃。

数据赋能

在生态系统实现大规模网络协同以及技术革新的驱动下,数据将主导市场竞争,成为重要的生产资料。

以消费金融举例,蚂蚁金服的消费贷款余额高达6000亿元,这几乎超过了中国任何一家信用卡发卡行,不良率始终维持在一个稳定水平,人们将其归结于电商线上消费场景的力量,但说到底还是数据的力量,或者说是场景中数据的力量。

再以供应链金融举例,数字经济与农业经济和工业经济关键区别在于生产要素的差异。农业时代,土地和劳动力是主要生产要素;工业时代,土地、劳动力和资本成为主要生产要素;数字经济时代,就是要以使用数字化的知识和信息作为关键生产要素,推动产业链的数字化重组。

我们在Fintech创新探索中发现,产业链上下游企业集群的财资管理、供应链管理和金融往来其实本质上都是数据交互与关联,是链条化的大数据。数据随着产业链上下游企业的经营在流动、转化与共享,如果可以将这些数据收集、清洗、挖掘出来,运用人工智能+算法+大数据,通过建模与深度学习,就一定能转化为金融生产力。

进一步分析来看,技术改变的不仅是企业交易的方式,还有企业构建交易的方式。

在这个思路指引下,中化资本Fintech创新正在实践依托大数据、人工智能、区块链、云计算、物联网等技术构建产业链金融服务平台。

平台通过连接产业链的核心企业、各类金融机构、第三方专业机构等合作伙伴的商业行为、管理行为和交易行为,整合资金流、信息流、物流和商流,实现制造、流通、金融数据闭环。

以上过程将支付、账户体系、信贷、保险、资管包括在内,金融产品与服务嵌入平台客户日常经营交易全过程,实现与企业经营信息、交易信息、结算资金、资产、供应链金融等的整合与交互,其目的是打造以交易为基础、以数据为核心、以场景为关键、以产业链上下游为方向的新金融服务模式,降低产业整体运营成本和融资成本,提升产业链上下游整体效率,通过金融+科技服务实体经济。

技术赋能

在商业应用中,移动互联技术增强了金融触达客户的能力和便捷性;大数据技术改变了信息搜集的成本和处理效率,进而提高了甄别风险的能力;人工智能和机器学习使得金融服务的可靠性、交互性和速度都得到提升;云计算改变了金融的运营成本和效率;区块链带来了全新的信任机制和加密手段,降低了数据漏损和篡改的风险。

科技最大的功能就是让企业生产经营和个人消费生活变得数字化,一切生产、生活行为都会帮助积累信用,让人与人、人与物、物与物之间的连接效率提升,让金融服务无处不在。

中化资本Fintech小组计划在IaaS层基础上,自主研发一站式PaaS(平台即服务)平台,为“一圈一链”平台上的参与方简化部署、监控、运维和治理等应用生命周期管理问题,助力其快速构建基于微服务架构的分布式应用,开源开放,简单易用,使面向用户的营销创新、产品创设等相关应用实现敏捷开发与快速迭代。

与此同时,还将提供SaaS(软件即服务)层服务,在大数据、人工智能方面的能力都将以SaaS化的方式向“一圈一链”平台上的各参与方进行输出,为平台中的各参与方输出涵盖机器学习、数据科学、数据挖掘、预测分析以及快速可靠计算为一体的集成化解决方案,帮助平台和生态内的合作伙伴不需要太多投入,就可以在技术方面快速提升到一流且安全的水平。

金融业的发展史,就是一部满足产业和商业需求的历史。正如诺贝尔奖获得者、英国经济学家希克斯所言:“工业革命不得不等待金融革命。”实体经济跟金融的关系一直遵循着这样的逻辑,从来没有被改变过。因此,现代工业革命、产业升级需要相应的金融变革,从资本角度支持现代科技创新和工业发展。

互联网带来了零距离、去中心化,用户成为中心,产品服务从大规模制造变成大规模定制;互联网还带来了分布式形态,所有资源不是在内部,而是在全球,所有项目并不一定全部由内部完成。中化资本Fintech创新要做的就是用科技提高金融生产力,用技术革新为金融赋能,为“一圈一链”平台赋能,让围绕用户的金融服务更便捷、运转更高效、运营成本更低、定价更精准、风控更精确。

耶鲁大学教授威廉·戈兹曼的著作《千年金融史》中提到金融具有四个关键要素:在时间和空间上重新配置经济价值,重新配置风险,重新配置资本,扩展资源重新配置的渠道。

在互联网时代下,中化资本Fintech创新正在通过实践,赋予金融关键四要素以全新解读,努力实现金融回归本源、服务实体的初心。

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